IUArganda contra la Cláusula de Suelo

Está sobradamente demostrado que este sistema financiero capitalista voraz ha recurrido a todo tipo de estrategias para blindarse y aumentar sus beneficios pasando por encima de los derechos de los consumidores. Esta vez no se han salido con la suya y la reciente victoria en Europa sobre las cláusulas abusivas, no sólo restaura los derechos de los consumidores en cuanto a este tipo de cláusulas, si no los derechos de los consumidores en general. Además sienta precedente y es utilizable como jurisprudencia en cualquier país de la Unión Europea.

IUArganda contra las cláusulas suelo

En IUArganda conocemos bien el caso, por lo que tras la sentencia del TJUE pusimos rápidamente en marcha una campaña informativa y una asesoría básica inicial para responder a todas esas dudas que comenzaron a surgir sobre cómo recuperar lo que es nuestro.

Los objetivos de esta campaña son hacer frente a la banca, el gobierno y los medios de comunicación y a las herramientas desinformativas que están utilizando para cumplir su objetivo: minimizar daños, conseguir que la ciudadanía vea la posibilidad de recuperar lo que es suyo como algo aún imposible e inalcanzable, o al menos engorroso, largo y caro, de modo que desista. Por eso decidimos actuar urgentemente, mientras los vecinos comienzaban a interesarse por el tema y antes de que calaran estos mensajes. Esta actuación se basa en proporcionar información, dar respuesta a la avalancha de dudas que ante las noticias surgen entre la población, aconsejar desde nuestra experiencia sobre cómo actuar para defender nuestros derechos.

Del mismo modo queremos evitar que los ciudadanos que se interesen ahora por primera vez, caigan en viejos engaños en forma de “acuerdos rápidos y ventajosos” por parte de la banca. Desde aquí queremos llamar a la paciencia, factor con el que la banca juega continuamente. Estas artimañas son ya bien conocidas, infórmate antes de actuar e incluso antes de sacar conclusiones precipitadas.

Hay casos de entidades más obstinadas, como Sabadell, Popular y alguna otra entidad, que siempre han argumentado ser una excepción por lo que estas sentencias no les afectan. Que nadie se lleve a engaño, esto simplemente no es así. Los argumentos que utilizan, como que ofrecieron las cláusulas de manera transparente, han sido desmontados reiteradamente por tres sentencias históricas. Ellos deben devolver el dinero como todos. Hacemos énfasis en esto porque sabemos que en nuestra ciudad hay un gran número de afectados que son clientes de estos bancos, ya que durante la burbuja las grandes promotoras locales contrataron con estos bancos, y muchas de las hipotecas son subrogaciones o novaciones, es decir, traspasos de una hipoteca del constructor al comprador.

Queremos llamar a la calma ante las noticias que llegan desde el gobierno amenazando con cobrar impuestos de lo recuperado. En todo caso sólo podrían reclamar una parte proporcional sobre conceptos como las deduciones por hipoteca en el IRPF, nunca sobre lo recuperado.

Queremos recordar a todos aquellos afectados por la hipoteca que han pasado años de carencias o incluso han perdido su casa, ya fuera la cláusula de suelo la única causa o una causa más. Los abusos de la banca se han llevado por delante incluso vidas de ciudadanos que se sentían impotentes y deseperados ante grandes injusticias como esta.

Tras despejar las dudas más urgentes durante los primeros meses, podemos actuar de una manera más sosegada como ciudadanos y consumidores concienciados e informados, sabiendo que hemos ganado una gran batalla que está aún por resolverse definitivamente. Es decir, vernos libres de este abuso en las cuotas hipotecarias y recuperar un dinero que nunca debimos haber perdido. No nos compensarán por lo soportado, pero al menos, se hará justicia. Y ha de ser de la manera más contundente, para que la próxima vez, al menos, se lo piensen dos veces.


Para saber si tienes cláusula suelo y cómo reclamar ponte en contacto con IUArganda, con organismos como PAH Arganda o con alguna asociación de consumidores como ActivaT Abogados, Asufin o Facua.


¡CLÁUSULA SUELO!?!

¿Qué es la Cláusula Suelo?

    Hay dos tipos de préstamos hipotecarios según su tipo de interés:
  • Interés Fijo: capital + % intereses acordados La cuota es siempre la misma mes a mes, durante los años que dure la hipoteca.
  • Interés variable: capital + % Euribor + diferencial

    La cuota varía dependiendo de a cómo esté el EURIBOR, índice de referencia de las hipotecas europeas. Semestralmente o anualmente (según el caso) se hace una revisión del tipo de interés y se fija para el siguiente periodo según haya subido o bajado el Euribor. Además se aplica un “diferencial”, otro porcentaje añadido al Euribor y fijado por el banco en la oferta hipotecaria. Este diferencial permanece fijo durante la existencia del préstamo. Este tipo de interés beneficia al hipotecado cuando el Euribor está bajo y le perjudica cuando está alto.

La cláusula suelo es una limitación a la bajada del interés del préstamo hipotecario de interés variable, es decir, un tope sobre lo que los intereses pueden bajar, baje lo que baje el Euribor. Esta cláusula podemos encontrarla en las escrituras de nuestra casa con términos poco claros como “el interés nunca será menor que…” normalmente, pero no siempre, seguido de un “ni mayor que…” que establece el tope de subida del Euribor o techo.

Si bien con la caída en picado del Euribor en los últimos años (hasta índices negativos) estas hipotecas de interés variable debían haber visto descender la cuota mensual año tras año, millones de hipotecas dejaron de bajar cuando llegaron al límite de bajada o suelo, estas son las afectadas por cláusula suelo.

Contra las cláusulas suelo ¡Reclama!

Historia de la lucha contra la Cláusula Suelo

Tras más de 6 largos años de lucha en tribunales, frente a las trabas de la banca (con apoyo del gobierno y el Banco de España), el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea), casi contra todo pronóstico, el pasado 21 de diciembre de 2016 puso punto final al boicot a los derechos de consumo que ya garantizaba la ley española, pero que no se estaban aplicando. Esta histórica sentencia es inapelable y tajante reconociendo el derecho a devolución de lo fraudulentamente cobrado y la obligación del gobierno a facilitar su aplicación rápida y sin perjuicio para el consumidor. Establece que al ser fraudulenta, debe procederse como si nunca hubiera existido. No se trata de la aplicación de una norma europea superior a la española, sino el Tribunal de Justicia Europeo obligando al estado español a cumplir su propia norma interna.

El reconocimiento de la cláusula suelo como cláusula abusiva y por lo tanto fraudulenta, en realidad, ya se había ganado. En mayo de 2013 el Tribunal Supremo condenó a varias entidades (BBVA, Cajamar, Cajas Rurales Unidas y Nova Caixa Galicia), a eliminar la cláusula de suelo. No reconocía sin embargo el derecho a devolución (mal llamada) retroactiva. Alegaba, bajo presión del gobierno y basándose en falsos informes del Banco de España, que el reembolso de estas cantidades crearían un gran trastorno a la banca y con ello a la economía nacional. Estos argumentos, no sólo son falsos, si no que, ahora que han perdido, les dan la vuelta cínicamente para calmar a los mercados, como un niño pequeño que se levanta tras un golpe diciendo “No me ha dolido”. En realidad así es, esto no supone más que un descenso en sus amplios beneficios basados en el fraude y el engaño, y es algo que además ya tenían previsto como plan B.

En abril de 2016, el Juzgado de lo mercantil, Nº 11 de Madrid, dicta sentencia favorable en la macrodemanda presentada por Adicae contra todas las entidades bancarias. Esta demanda fue presentada en representación de unos 15.000 hipotecados, mas otros tantos en demandas agrupadas por entidad que no fueron admitidas como ampliación de la anterior y otras que siguieron presentándose por oleadas tras cada nueva victoria. Estos afectados son los que han dado a la lucha la fuerza necesaria durante estos años para alcanzar una victoria que ahora es de todos. Ya que la sentencia de la macrodemanda, establece en este sentido, que como asociación de consumidores, Adicae no sólo representa a los demandantes, sino a todos los consumidores, frente a las alegaciones de las entidades de que la sentencia sólo podía aplicarse a estos 30.000 afectados.

El decretazo y otros movimientos del gobierno

Tras varias semanas mareando la perdiz, encajando la noticia y haciendo como que cumplían la sentencia facilitando la devolución a los afectados, el gobierno del PP, apoyado por C´s y el PSOE*, redacta el Real Decreto Ley 1/2017, que establece un procedimiento de reclamación extrajudicial con unas condiciones muy favorables a la banca, dándoles además tiempo de reacción y de control de daños. De esa manera paralizan también todas las sentencias pendientes que podían haber causado la aplicación automática de todas las devoluciones. Nos nos vamos a entretener aquí en los pormenores del decretazo o cómo favorecen a la banca y perjudican al consumidor, simplemente se puede resumir en que con este decreto logran embarrar lo que había sido una clara victoria.

*Curioso caso el de Jordi Sevilla, que de ser el hombre de confianza de Pedro Sánchez para negociar investiduras con C´s (en secreto y durante las negociaciones en la sala de al lado con Unidos Podemos), pasa a fichar por BBVA para defender su defensa en cuestión de cláusulas.

Tras la entrada en vigor, los consumidores pueden presentar ante el banco una reclamación por escrito. La entidad tiene 3 meses para contestar, bien denegando la devolución, bien realizando una oferta de devolución, que el hipotecado tiene 15 días para aceptar o rechazar. Estas respuestas están siendo muy irregulares sin seguir un patrón dentro de las diferentes casuísticas, desde el rechazo, a la devolución completa en metálico, pasando por la devolución parcial o la devolución del 100% en distintas y variadas maneras, por ejemplo, un parte en metálico y otra con disminución de diferenciales.

Mientras tanto, Unidos Podemos ha presentado una demanda ante el Tribunal Constitucional que éste ha admitido a trámite.

Si estás interesado en conocer más detalles sobre el procedimiento extrajudicial, cómo acojerte a él con seguridad, cómo analizar una oferta que te ha hecho el banco o cómo pasar a la vía judicial, no dudes en contactar con nosotros.

¡Lo han vuelto a hacer!
Cuando ya pensábamos que el gobierno no podía hacer más por ayudar a la banca, tras un intento de dar carpetazo a base de “Código de buenas prácticas” a la de Guindos y que además ya existía hacía años como consecuencia del avance de la lucha, nos encontramos con un nuevo capote del gobierno y Comisión Permanente del Consejo General del Poder Judicial a los bancos, a golpe de BOE, que les sirve de nuevo apoyo en la fase judicial: la CGPJ toma una nueva medida no publicitada que “encapsula” todos los casos de Cláusula Suelo en un solo juzgado por provincia, con jueces en prácticas que sólo han recibido un curso rápido de una hora sobre la materia, sin medios, sin personal y sin juzgados en funcionamiento. Consiguen así colapsar las resoluciones, obstaculizar el derecho ciudadano y encarecerlo notablemente para quienes no viven en capital de provincia.

BOE del 27 de mayo de 2017:
“Acuerdo de 25 de mayo de 2017, de la Comisión Permanente del Consejo General del Poder Judicial, por el que se atribuye a determinados juzgados, con competencia territorial indicada para cada uno de los casos, para que de manera exclusiva y no excluyente conozcan de la materia relativa a las condiciones generales incluidas en contratos de financiación con garantías reales inmobiliarias cuyo prestatario sea una persona física.”

Esta medida pasó desapercibida ante los medios, pero no en las las redes, que sólo pasaron de puntillas cuando provocó la protesta unánime de jueces y empleados de los juzgados, que lo ven a todas luces absurdo, inviable e inaceptable. A día de hoy desconocemos su alcance, aunque es lógico pensar que traerá el colapso de estos juzgados, algo que se supone el gobierno debía precísamente impedir.

Las cifras

Más de 3 millones de familias afectadas pueden ahora reclamar lo cobrado indebidamente, principalmente entre 2002 y 2006 y desde 2009 hasta hoy, al entrar en vigor esta cláusula por la caída en picado del euribor.

Los bancos tienen sus cifras internas, pero sólo el Banco de España sabe de cuántos afectados en total estamos hablando y cuántos miles de millones tendrá que desembolsar la banca en su conjunto. Ante el TS y el TJUE el BE presentó cifras que podrían haber sido exageradas para apoyar el argumento de que una sentencia desfavorable a la banca podía desestabilizar el sistema financiero español. Ahora está hablando de unos 4.500 millones, pero una cosa es la cifra total de lo defraudado y otra la suma total de lo que se devolverá dependiendo del número de demandas y de cómo se lleve a cabo.

En cuanto a las cantidades a recuperar por hipoteca, se calcula una media de 2.000 ó 3.000 euros al año, dependiendo esto de la cantidad del préstamo, el suelo aplicado, la fecha que entró en vigor, los años a los que estaba contratada la hipoteca, su antigüedad e incluso si ya se ha eliminado o llegado a algún tipo de acuerdo. A día de hoy existen numerosas calculadoras online para calcular cuánto nos tiene que devolver el banco. Más abajo puedes encontrar links a alguna de ellas.

Reclamar no tiene porqué suponer elevados gastos ni largos litigios

Reclamar puede ser sencillo y barato sin recurrir a un abogado. Muchas de las gestiones necesarias podemos hacerlas personalmente si estamos bien informados y asesorados por alguna asociación o movimiento social. Incluso en caso de tener que reclamar judicialmente, no tiene porqué ser costoso, ya que estos organismos no cobran un porcentaje de lo recuperado, como algunos abogados particulares que, al principio no aconsejaban demandar porque lo veían inalcanzable, pero se subieron al carro al comenzar a ver que se podía ganar y así obtener un gran beneficio.

Si recurres a tu abogado particular, sopesa dos cosas: su coste y el no sumar fuerza de forma colectiva, pudiendo no beneficiarte de acuerdos colectivos si se dan, por ejemplo la pronta resolución. De esa forma además se evita colapsar los juzgados. Piensa también que esta no es la única batalla que las asociaciones de consumidores y los movimientos sociales están dando por los ciudadanos. Estas sentencias abren un estupendo camino para reclamar otro tipo de cláusulas abusivas así como otros excesos, no sólo de la banca, sino también de eléctricas, telefónicas y otros grandes sectores dados a abusar y frente a los que los movimientos sociales ya mantienen varios frentes abiertos. En cualquier caso, si prefieres una atención más personalizada y no te importa invertir en ello, acude a tu abogado de confianza. Cuidado con algunos bufetes estrella muy anunciados que incluso tienen plataformas de clientes insatisfechos. En cualquier caso recomendamos asistir con una fotocopia de la escritura a cualquier punto de información gratuito para ciudadanos antes de acudir a un abogado.

Reclamar no tiene porqué conllevar una demanda, puede reducirse a una reclamación al banco o una solicitud de ejecución de sentencia, no un largo pleito. Lo único que la banca puede y está haciendo ya es postponer las devoluciones, intentando que sus clientes desistan. En el caso de los afectados que ya tienen una demanda abierta, sólo hay que esperar a que se apliquen las sentencias. Hemos esperado más de 6 años, podemos esperar un poco más. En todo caso, con demorar las devoluciones sólo conseguirán seguir acumulando intereses de demora que tendrán que pagar a los afectados que reclamen su devolución.

¡Que no te engañen! ¡No firmes nada sin asesoramiento!

La primera reacción de muchos vecinos fue ir a hablar con su banco. Allí les dijeron que su hipoteca era correcta o que a ese banco no le afectaba la sentencia. Pero esto es como ir a preguntar al lobo si tiene intención de comerse las ovejas. Si tu hipoteca es de interés variable y hace años que la cuota no varía en la revisión anual o semestral, tienes cláusula suelo. Sea cual sea tu banco, tendrá que eliminar este límite de bajada y devolverte lo cobrado de más desde que la cláusula entró en vigor, con intereses y gastos (judiciales y administrativos). La banca no parece muy dispuesta a hacerlo voluntariamente, y tras el decretazo, el gobierno les ha dado algunas buenas herramientas para resguardarse, así que hay que esperar bien a que el caso avance en la justicia o bien ponernos en marcha comenzando por la reclamación extrajudicial y terminando por una demanda si la respuesta no nos es favorable.

La única estrategia que le queda a la banca es intentar que el menor número posible de afectados se vea beneficiado por las devoluciones. Para ello ha iniciado una campaña de confusión, disuasión y/o acuerdos engañosos, como ha ya había hecho en los últimos años con algunos demandantes. Los casos que ya han llegado a acuerdos fraudulentos (cambio a interés fijo o bajada de suelo), son también reclamables al haberse firmado con falsedades. Estos casos han de ser estudiados de manera más detallada, pero aún siguen siendo reclamables.

Para cualquier información no dudes en ponerte en contacto con nosotros a través de Facebook o Twitter, nuestro formulario de contacto o nuestro email.

Actualizamos periódicamente esta sección con las novedades. ¡Permanece atento!


¡Movilízate! Si no haces nada, no recuperarás tu dinero!!


Documentos de interés

  • Rueda de prensa de Adicae tras la sentencia en la que se da respuesta a muchas de nuestras preguntas
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